Вадим, Вам в любом случае нужно проводить независимую экспертизу - приглашать представителя страховой, виновника - если в добровольной форме не захотят возмещать вред - тогда обращайтесь в суд. Проще всего после получения энной суммы от страховой - сразу обращаться с претензией к оной о том, что денег не хватает(если действительно сумма была занижена), а следом сразу в суд с привлечением виновника в качестве ответчика.